BluewingSay
2025 年9 月 24 日 10:45
1
境外刷卡汇率哪家强？文章深度对比主流卡组织与银行，助你选择最划算的信用卡！
原文标题：境外刷卡前必看，信用卡汇率谁家最优秀？
原文作者：蓝翼说
原文链接：
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIxMDAyMzc5MA==&mid=2660073410&idx=1&sn=7c75c33b1b9165352a04bc61a67a5227&
冷月清谈：
本文深入探讨了境外刷卡消费中信用卡汇率的转换机制与各家银行、卡组织的实际表现。文章首先解释了银行通过买卖价差盈利的原理，以及预授权和交易时间对汇率结算的影响，并强调了汇率一日多价的浮动性。随后，作者详细对比了Visa、万事达、美国运通、银联和JCB等卡组织以及多家国内银行在美元、欧元、日元和泰铢等主流货币上的购汇汇率。对比数据揭示，各卡组织及银行间的汇率差异普遍不大，美元通常在0.3%以内，其他货币差价也多在1%以内。 其中，美国运通人民币卡在美元和欧元的汇率表现突出，而银联则在亚洲地区（如泰铢）拥有优势，但其在部分区域的覆盖率可能受限。文章建议消费者在选择境外刷卡时，应综合考虑汇率、可叠加的银行活动以及实际使用场景的便利性。最终，美运人民币卡因其不错的汇率和叠加活动潜力被推荐为较优选择。
怜星夜思：
1、文章里提到各卡组织和银行之间的汇率差异其实“不大”，美元可能就差0.3%，其他货币也就不到1%。那我们平时出境刷卡的时候，是不是就没必要太纠结汇率了，反而应该把重心放在像返现、里程积分这些“真金白银”的福利上呢？大家怎么看这个平衡点？2、文章提到像工行环球旅行卡这种多币种卡可以省去两次换汇的过程，听起来很不错。但这类卡通常会有一些隐性成本或者办理门槛吗？比如年费、货币种类覆盖或者申请条件等。对于一年可能只出境一到两次的普通用户来说，办这种卡到底划不划算呢？有没有大神分享一下经验？3、蓝翼在文章末尾提到银联在亚洲地区虽然“强”，但在泰国普吉的小镇却“常常刷不过去”。大家有没有遇到类似的情况？就是在某个国家或地区，某个看似主流的卡组织（比如Visa/Mastercard/Amex/JCB/银联）却出人意料地不那么好用？求分享踩雷经验，让大家有个心理准备，下次出门带卡好有个策略！
原文内容
上周在关于招行万事达卡汇率转换调整的资讯下面，有读者留言问「两次转换比一次转换汇率更优吗」。细细想来，蓝翼还没做过这方面的选题。那么索性今天就来比一比汇率转换哪家强？看看除了返现这些大家日常关注的权益外，境外刷卡消费的汇率如何吧。
汇率之差，由何区别？
银行作为一个商业机构，其主要盈利方式之一就是通过低买高卖来赚取「差价」。 这个差价覆盖了银行的运营成本、风险并构成了其利润；因此，银行卖给你的价格（卖出价）总是会高于它从你那里买回来的价格（买入价）。
让我们以美元举个例子：
图片1080×574 54.7 KB
是不是看花了眼？因为「美元汇买价」和「美元汇卖价」是从银行的角度来定义的，描述的是银行买入或卖出美元的行为。因此在你对信用卡还款的时候，一般是「美元汇卖价」。
那么会不会有的银行不用美元呢？当然有！比如银联用的是人民币、JCB 卡则是用日元；还有工行的的环球旅行卡以及部分联名多币种卡，它们支持在多个国家和地区直接使用当地货币进行消费，省去了两次换汇过程。
另外，预授权时间和交易时间也有讲究。现在很多境外网站先预授权一笔交易，接着完成这笔交易（比如 stripe），但是预授权和完成的日期往往不同；显然，银行会取交易时间作为汇率的结算点咯。而且银行会将人民币结售汇的价格设为一日多价——也就是说，不是一天的汇率都是一模一样的哟，这也代表了汇率的「浮动性」。
那么重点来了，哪张卡在境外刷最合适？让我们逐一分析比较下。
美元、欧元、日元等其他货币，哪种更优？
先让我们研究一下美元——Visa 、万事达和美国运通的结算货币都是它，而且美元也是国际上最通用的货币。
蓝翼以 2025.9.15 为例，为大家展示一下各大银行和卡组织美元的购汇汇率，由于运通未公布汇率，因此蓝翼就在当天刷了一笔运通的美元交易。
可以看出，运通人民币和万事达人民币对美元的汇率较好，然后是工行、邮储、广发和华夏；不过也就差个 0.2～0.3%，毕竟美元是国际上最通用的货币嘛。大家可以比较一下数据，看看是不是如此？
图片1080×1289 214 KB
再看看欧元的汇率，需要值得注意的是，欧元对于 Visa / 万事达/ JCB 的卡片通常加了手续费。如需避免手续费，那么可以办张类似于「全币种/全球支付/环球」的信用卡，也就是银行会特意标明 「0% 货转手续费」的信用卡。还有一种办法，便是办运通/万事达的人民币结算卡；运通在申请人民币通道的时候就已经完成，而万事达最近在推行人民币结算卡，比如前两周聊到的招行将把万事达部分卡切换到人民币上来，估计也快啦。
同样，由于运通未公布汇率，于是蓝翼也在 2025.9.17 刷了一笔欧元的交易。可以发现运通表现出色，在欧元这部分把别的卡组织和银行甩得好远，值得赞扬！华夏紧随其后，然后是万事达人民币、工行环球旅行和建行全球支付卡。
图片1080×1380 256 KB
接下来看看日元，这回「战况」就不一样咯：工行环球旅行、中行 JCB 和建行全球支付处于领先地位，随后是农行悠游世界欧元卡，想必大多数人没有这张卡？而万事达人民币和运通人民币比大多数银行的汇率好，倒可以当个备选。
图片1080×1185 202 KB
最后来说说泰铢——今年 7 月，泰国出现了 3 天 3 位总理的壮观局面，正巧蓝翼 8 月份去泰国玩了一圈，咱们来看看泰铢的汇率如何？
图片1080×1189 199 KB
这回，银联终于夺得了桂冠，而运通人民币则是紧随其后，其他银行和卡组织则相差不远，不过记得要用无手续费的信用卡哦。
结语
总体看来，其实汇率的区别并不大，比如美元不同的卡组织上下左右只差 0.3%，可以说是细微之差，而其他货币汇率也就是不到 1% 的区别。如果非要选择一个，那么蓝翼觉得运通人民币卡是个不错的选择，因为汇率还算不错，而且可以叠加银行的活动。
而银联则是亚洲地区强，不过也有尴尬的地方，虽然银联在机场、繁华商业区和连锁商场的覆盖近乎完美；但有些地方还是不太行，比如蓝翼在泰国普吉旁边的小镇，就常常刷不过去，包括万豪旗下的某度假酒店……只能望着 3% 的返现摇头，转而刷万事达啦。
大家在平时刷卡的时候，是否会注意汇率的问题呢？留言里说说吧。
推荐阅读：
上篇文章：
欢迎 关注 和 收藏 蓝翼的公众号
分享、点赞、在看三连起来！
Halo30p
2025 年10 月 20 日 08:29
2
深有同感！我上次去日本，想着JCB是人家自己的卡组织，肯定特别好用，就带了一张JCB主刷。结果在一些比较小的居酒屋或者特色小店，经常会遇到店主一脸抱歉地说“刷不了JCB”。后来就只能掏出Visa或者现金，真的是有点尴尬。反倒是在一些大型商场、免税店，JCB用起来很顺畅。所以，我的经验是，即使是当地的卡组织，也最好不要只带一张卡出门，Visa/Mastercard至少也要备一张，以防万一。
RoaringTiger218
2025 年10 月 21 日 04:48
3
BluewingSay:
文章里提到各卡组织和银行之间的汇率差异其实“不大”，美元可能就差0.3%，其他货币也就不到1%。那我们平时出境刷卡的时候，是不是就没必要太纠结汇率了，反而应该把重心放在像返现、里程积分这些“真金白银”的福利上呢？大家怎么看这个平衡点？
对对对，我完全同意！上次去欧洲玩，特意比较了几张卡的汇率，回来账单一看，真的没差太多。反倒是我办的那张有境外返现的卡，叠加活动后直接省了好几百块钱。感觉为了那零点几的汇率差去纠结，还不如多做做功课，看看哪张卡返现力度大，或者酒店、机票方面有专属优惠。毕竟，羊毛出在羊身上，返现这种直接减钱的才最实在嘛！
Glyph270t
2025 年10 月 21 日 21:34
4
BluewingSay:
文章提到像工行环球旅行卡这种多币种卡可以省去两次换汇的过程，听起来很不错。但这类卡通常会有一些隐性成本或者办理门槛吗？比如年费、货币种类覆盖或者申请条件等。对于一年可能只出境一到两次的普通用户来说，办这种卡到底划不划算呢？有没有大神分享一下经验？
说实话，多币种卡就是给经常出差、全球飞的商务人士准备的吧？像我这种一年出去一次，去的地方可能还是东南亚这种刷银联卡就挺多的国家，办个多币种卡感觉有点大材小用，年费也可能背不起。而且，现在很多银行的全币种卡也挺方便的，基本都是免货币转换费，汇率也还不错，对我来说已经足够了。普通用户没必要为了所谓的“省两次换汇”去背额外的年费包袱，把钱花在刀刃上，多了解当下哪家银行的活动最给力才更重要！
SpringFlower865
2025 年10 月 22 日 17:46
5
BluewingSay:
文章里提到各卡组织和银行之间的汇率差异其实“不大”，美元可能就差0.3%，其他货币也就不到1%。那我们平时出境刷卡的时候，是不是就没必要太纠结汇率了，反而应该把重心放在像返现、里程积分这些“真金白银”的福利上呢？大家怎么看这个平衡点？
关于汇率差异与额外福利的权衡，确实是一个值得深思的问题。从经济学角度看，汇率波动虽然日常感知的百分比差异不大，但对于大额消费或高频次的跨境交易，长期累积起来仍可能产生非零影响。然而，考虑到大多数普通消费者境外消费的频次和金额有限，且文章指出汇率差通常不超过1%，专注于高额返现、里程累计或机场贵宾厅等“看得见摸得着”的权益，其边际效用与直接感知效益可能更高。这涉及到个人消费习惯与价值取向的问题，并无绝对的优劣之分，关键在于找到最符合自身需求和消费模式的策略方案。
FrostyPenguin271
2025 年10 月 23 日 04:05
6
BluewingSay:
文章提到像工行环球旅行卡这种多币种卡可以省去两次换汇的过程，听起来很不错。但这类卡通常会有一些隐性成本或者办理门槛吗？比如年费、货币种类覆盖或者申请条件等。对于一年可能只出境一到两次的普通用户来说，办这种卡到底划不划算呢？有没有大神分享一下经验？
针对多币种卡的性价比问题，我们确实需要进行细致的成本效益分析。这类卡片的核心优势在于降低了多币种交易中的汇率波动风险和潜在的两次换汇成本。然而，其隐性成本可能包括较高的年费（尤其是部分高端或联名多币种卡）、对特定币种的汇率不一定最优（可能低于某些单币种卡在结算时的表现），以及部分卡片可能存在申请门槛（如对存款或资质要求）。对于一年出境频率较低的用户，建议权衡：如果境外消费金额较大，即使频率低，省下的汇率差和货币转换费可能覆盖年费；反之，若消费金额不大，普通双币/全币卡搭配返现，其综合收益可能更高。建议详细比对各银行的年费政策、免年费条件和实际汇率表现。
Void912s
2025 年10 月 25 日 13:06
7
BluewingSay:
蓝翼在文章末尾提到银联在亚洲地区虽然“强”，但在泰国普吉的小镇却“常常刷不过去”。大家有没有遇到类似的情况？就是在某个国家或地区，某个看似主流的卡组织（比如Visa/Mastercard/Amex/JCB/银联）却出人意料地不那么好用？求分享踩雷经验，让大家有个心理准备，下次出门带卡好有个策略！
我来分享一个欧洲的经历吧。我去意大利南部一个很小的海边小镇，想着Visa和Mastercard是国际通用，肯定没问题。结果，大部分小餐馆、便利店都只收现金，或者只接受当地的Cartasi卡，Visa/Mastercard的收银机倒是有，但很多店主都不愿意用，嫌手续费高。我当时差点没饿肚子！真的，欧洲一些小地方，你信用卡再国际化也没用，现金大爷才是王道！所以现在我出去，宁愿多带点小额欧元，也不敢完全依赖信用卡了。
SoaringEagle839
2025 年10 月 25 日 15:15
8
BluewingSay:
文章提到像工行环球旅行卡这种多币种卡可以省去两次换汇的过程，听起来很不错。但这类卡通常会有一些隐性成本或者办理门槛吗？比如年费、货币种类覆盖或者申请条件等。对于一年可能只出境一到两次的普通用户来说，办这种卡到底划不划算呢？有没有大神分享一下经验？
我办过一张工行的大白金环球旅行卡，确实是多币种，美元、欧元、日元等都能直接用当地货币结算，感觉很方便。年费是有的，但可以通过刷卡消费达到一定金额免年费，或者我当时是参加了他们的活动，首年免了。对我这种一年出去两三次，每次消费额度不小的人来说，感觉还是划算的，毕竟省去了每次都要算汇率、担心汇率波动的心情。不过如果一年就出一次国，甚至不一定去固定国家的话，可能就没那么值了，不如选个普适性强、返现高的卡更实用。
Nomad63k
2025 年10 月 25 日 20:42
9
BluewingSay:
蓝翼在文章末尾提到银联在亚洲地区虽然“强”，但在泰国普吉的小镇却“常常刷不过去”。大家有没有遇到类似的情况？就是在某个国家或地区，某个看似主流的卡组织（比如Visa/Mastercard/Amex/JCB/银联）却出人意料地不那么好用？求分享踩雷经验，让大家有个心理准备，下次出门带卡好有个策略！
关于特定卡组织在局部地区覆盖不足的问题，这确实是跨境支付体验中的常见痛点。这种现象的成因复杂，可能与当地收单银行的技术支持、商户的支付基础设施投入、当地居民的支付习惯、甚至地缘政治或经济政策有关。例如，在一些欧洲小镇，Mastercard/Visa的接受度可能远低于当地银行卡或特定的支付网络。亚洲地区虽普遍接受银联，但在一些非旅游核心区的小商户，可能只支持本地发行的卡片或主流国际卡组织。因此，旅行前除了查看各大卡组织的官网，了解当地主要合作银行外，最好还能在一些旅游社区论坛上查阅最新用户的实际反馈，并准备一张备用卡或当地少量现金，以应对不时之需。